A poupança é o meio de economia de dinheiro mais conhecido pelos brasileiros. Quase todas as pessoas têm uma conta poupança, mas seu rendimento vale realmente a pena? Entenderemos neste artigo como funciona o rendimento da poupança para avaliar se vale a pena investir nela ou em outra alternativa do mercado financeiro.
O que é e para que serve a poupança?
A poupança é uma forma comum de investimento de baixo risco oferecida por instituições financeiras, como bancos. É uma conta na qual os indivíduos podem depositar dinheiro para economizar e acumular fundos ao longo do tempo. As contas de poupança geralmente oferecem juros sobre os saldos mantidos nelas, o que significa que o dinheiro depositado cresce ao longo do tempo.
As contas de poupança são usadas principalmente para:
- Guardar dinheiro: as pessoas usam contas de poupança para guardar dinheiro para objetivos de curto prazo, como férias, comprar um carro, fazer melhorias em casa, etc.
- Proteção contra emergências: a poupança serve como uma reserva de emergência para situações imprevistas, como despesas médicas inesperadas, reparos em casa, perda de emprego, entre outros.
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Quanto rende a minha poupança?
A remuneração da poupança é determinada pela Selic, a nossa taxa básica de juros, determinada pelo Banco Central. Isso ocorre por haver duas possibilidades de regras para a remuneração da poupança.
Primeiramente a remuneração é, uma base, dada pela Taxa Referencial-TR e a remuneração adicional correspondente a:
- 0,5% ao mês, enquanto a meta da taxa Selic ao ano for superior a 8,5%; ou
- 70% da meta da taxa Selic ao ano, mensalizada, vigente na data de início do período de rendimento, enquanto a meta da taxa Selic ao ano for igual ou inferior a 8,5%.
Ou seja, a poupança sempre renderá a Taxa Referencial mais uma porcentagem da Selic, dependendo da sua determinação. Exemplo, no momento da escrita deste artigo, a Selic está a 11,25%, logo, a remuneração da poupança será a segunda, de 70% da meta da taxa Selic mensalizada.
A remuneração dos depósitos de poupança é creditada ao final de cada período de rendimento, ou seja:
- mensalmente, na data de aniversário da conta, para os depósitos de pessoa física e de entidades sem fins lucrativos; e
- trimestralmente, na data de aniversário, no último mês do trimestre, para os demais depósitos.
É possível ver o histórico de depósitos de poupança creditados no site do Banco Central, neste link.
Investimentos que rende mais que a poupança
A poupança é o meio mais fácil e conhecido para se guardar dinheiro. Além de ser acessível a todos e não incidir nenhum imposto sobre. Contudo, seu rendimento é muito baixo comparado a outros investimentos, que hoje, tem fácil acesso também. Conheceremos alguns deles abaixo.
Tesouro Selic
O Tesouro Selic é um dos títulos públicos disponíveis para investimento através do programa Tesouro Direto, oferecido pelo Tesouro Nacional brasileiro. Este título tem sua rentabilidade atrelada à taxa Selic, sendo a taxa básica de juros da economia brasileira.
É uma boa alternativa de investimentos por ter baixíssimo risco, por ser emitido pelo Governo Federal. Além de permitir o resgate de seu dinheiro a qualquer momento de necessidade, por ter liquidez diária.
Ele tem incidência de imposto de renda, porém é retido na fonte, ou seja, há apenas a preocupação de declarar sua posse em caso de fazer a declaração completa de IR.
CDB
Trata-se de um título de renda fixa emitido por bancos visando captar recursos para financiar suas atividades. Quando um investidor adquire um CDB, ele está emprestando dinheiro para o banco em troca de uma remuneração, que pode ser pré-fixada, pós-fixada ou híbrida.
Hoje em dia, há muitos CDBs no mercado com liquidez imediata. Isto é, em caso de você precisar do recurso, é possível resgatar seu dinheiro de forma rápida. Além de renderem mais do que a poupança.
Há incidência de imposto de renda, porém, é retido na fonte. Ou seja, no momento do resgate, você já obtém seu dinheiro com juros de forma líquida.
Veja também: Investir em CDBs para aumento crédito, como isso funciona?
Fundos de Investimentos em Renda Fixa
Muitos bancos, principalmente os digitais, têm serviço de fundos de investimento em renda fixa para seus clientes investirem de forma mais fácil e segura. Como o cofrinho do Nubank.
Porém, no mercado há vários fundos de renda fixa disponíveis para investimento. Eles são um tipo de fundo de investimentos cuja carteira é composta predominantemente por ativos de renda fixa, tais como títulos públicos, títulos privados (como CDBs, LCIs, LCAs e debêntures).
Eles são geridos por profissionais do mercado financeiro e normalmente tem taxas de administração menores por ser renda fixa. Além de terem rendimentos constantes do mercado de forma facilitada e mais segura.
Pratique o autopagamento
Uma vez entendido como funciona o rendimento da poupança, e aprendido outros meios que o mercado financeiro tem para economizar dinheiro, temos que também entender o ato de poupar mais.
Isto é, juntar mais dinheiro e economizar. Um método fácil de garantir maior poupança de seus recursos é o autopagamento. Consiste em você, fazer um pagamento fixo para sua poupança, como um boleto, só que para você.
Este pensamento do autopagamento nos permite poupar mais, pois entendemos que aquele dinheiro não é o que sobrou de nossos recursos e sim uma obrigação de poupança além de suas contas fixas. Assim, você garante que parte do seu recurso financeiro está sendo destinado à poupança para realização dos seus objetivos financeiros.
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